Jakkoliv je doba penze dobou, kdy bychom obecně měli žít jak z důchodu, tak z úspor, které jsme si vytvořili za doby aktivní pracovní kariéry, může nastat situace, kdy nám nakonec nezbyde nic jiného než si potřebné finanční zdroje půjčit.
Samozřejmě, pokud existuje tato možnost, první volbou by vždy měla být rodina nebo přátelé. Může se však stát, že se tato možnost nenaskýtá. V takovém případě vždy pak hrají role dvě zásadní otázky:
- od koho si půjčit (banka, jiná úvěrující instituce, fyzická osoba, atd.)
- za kolik (RPSN, úrok, smluvní pokuty, náklady předčasného splácení)
Abychom si dokázali tyto otázky rozumně odpovědět, je potřeba si uvědomit význam některých používaných finančních nástrojů.
Pokud jde o otázku od koho si případně peníze vypůjčit, vždy by na prvním místě měla být banka. Jedná se o regulovaný subjekt a lze se v případě problému případně dovolat nápravy a zároveň nabízí standardizované férové podmínky.
Pokud nastane situace, že nám banka nepůjčí, většinou to bude důsledek naší schopnosti splácet, což by mělo vést k zamyšlení a případnému přehodnocení našeho záměru si půjčit peníze. Pokud jsme i přesto nadále rozhodnuti, měli bychom zamířit k nějaké prověřené nebankovní instituci (zde je určitě dobré se vždy poradit, o které se jedná).
Druhým zásadním faktorem jsou podmínky, které půjčku provází. Nešvárem české společnosti je, že se primárně zaměřuje na výši úroku, nicméně zásadnějším (a ze zákona povinným) je ukazatel RPSN – roční procentuální sazba nákladů, který v sobě obsahuje veškeré náklady spojené s půjčkou, nejen tedy úroky.
Pro názorný příklad- pokud si půjčím 100.000,- Kč na 1 rok s úrokem 10% a RPSN 20%, může to na první pohled vypadat, že za rok zaplatím na úrocích jen 10.000,- Kč (celkem i s jistinou tedy 110.000,- Kč), ale realita je taková, že celkem za rok zaplatím navíc 20.000,- Kč (celkem tedy 120.000,- Kč). Tento rozdíl může být způsobem různými dalšími poplatky (vedení účtu, vyřízení žádosti, atd).
Dalšími důležitými faktory jsou: na jak dlouho dobu si peníze půjčíme (čím delší doba splácení, tím nižší měsíční splátka), za jakých podmínek můžeme případně půjčku předčasně splatit a zdali můžeme splácení bezplatně dočasně přerušit či prodloužit.
Nicméně vždy, než si peníze půjčíme, bychom měli provést finanční rozvahu a mít spočítáno, kolik můžeme měsíčně splácet tak, aniž bych ohrozil své fungování, tedy abych měl finančně pokryty své základní životní potřeby.
Článek byl vydaný v rámci projektu s názvem „Vzdělávací a právní aktivity na zvýšení ochrany lidských práv seniorů“, který realizuje Konfederace sociálních služeb za podpory Ministerstva práce a sociálních věcí ČR z dotačního programu „Podpora veřejně účelných aktivit seniorských a proseniorských organizací s celostátní působností“